ETV 24/7 BreakingNewsShow : Klik pada butang kelantangan (kiri bawah skrin video)
Pos Tetamu

Apa maksud Skor Kredit yang Adil?

Ditulis oleh editor

Setiap warga AS yang telah menggunakan pinjaman diberikan skor oleh Fair Isaac Corporation, atau FICO. Salah satu kategori dalam skala itu dikenali sebagai "kredit wajar". Ia merangkumi julat 580-669. Sekiranya anda melihat perinciannya, anda akan melihat bahawa tahap ini lebih rendah daripada "kredit yang baik". Ya, jumlah yang adil bukanlah hasil yang terbaik. Mengapa pengguna memperolehnya, dan bagaimana anda boleh meningkatkan tahap mereka?

Cetak Mesra, PDF & E-mel
  1. Skor anda adalah petunjuk penting. Ia digunakan oleh pelbagai jenis institusi untuk membandingkan pemohon berdasarkan kelayakan kredit.
  2. Anda boleh memastikan jumlah anda dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman, syarikat insurans, tuan tanah, dan perekrut.
  3. Ini mempengaruhi banyak bidang kehidupan, jadi kedudukan yang lebih tinggi pada skala FICO membuka banyak pintu. 

Bagaimana Skor Berfungsi

Seperti VantageScore, metodologi didasarkan pada skala 300 hingga 850. Ini dipecah menjadi beberapa segmen, dengan "sangat miskin" dan "adil" mendahului "baik", "sangat baik" dan "luar biasa". Lapan ratus sudah cukup untuk mengakses syarat dan perkhidmatan terbaik. Penilaian dibuat berdasarkan laporan yang disusun oleh biro nasional.

Menurut biro Experian, sekitar 17% warganegara AS termasuk dalam kategori tersebut. Pengguna ini harus meningkatkan kedudukan mereka untuk menjimatkan wang dan menjadi lebih dipercayai di mata institusi. Ini dapat dicapai dengan memperbaiki atau membina semula skor, bergantung pada ketepatan laporan. 

Pembaikan dibuat berdasarkan pertikaian rasmi untuk menghilangkan maklumat merosakkan yang salah. Periksa yang terkini semakan kredit.com di Credit Fixed untuk melihat bagaimana ini berfungsi. Membangun semula bermaksud bekerja dengan komponen yang berbeza dari penilaian FICO, seperti ukuran jumlah hutang. Strategi bergantung pada tujuan - misalnya, anda mungkin memerlukan yang lebih tinggi skor kredit untuk membeli kereta

Pemohon dari kategori "adil" dilihat dengan curiga. Tahap ini mempengaruhi syarat dan kemudahan perkhidmatan kredit, sama ada pinjaman automatik, gadai janji, atau kad kredit. Semakin rendah tahap anda dalam hierarki - semakin tinggi kadar faedahnya. Sekiranya anda mendapat kelulusan, peminjaman lebih mahal daripada seseorang dari atas. 

Kelebihan Skor yang Lebih Baik

Peningkatan sistem adalah penting untuk masa depan kewangan anda. Peningkatan menarik bagi berjuta-juta orang. Berikut adalah beberapa kelebihan.

  • Kadar faedah untuk pelbagai jenis perkhidmatan akan lebih rendah, yang bermaksud pinjaman akan menjadi lebih murah.
  • Dengan kadar yang lebih rendah datang pembayaran yang lebih rendah. Memenuhi tanggungjawab setiap bulan akan menjadi lebih mudah. 
  • Anda akan membuka syarat yang lebih baik pada kad, termasuk faedah, tawaran dan ganjaran sifar.
  • Menyewa apartmen atau rumah akan lebih mudah, kerana tuan tanah akan menganggap anda sebagai penyewa yang lebih bertanggungjawab.

Mengapa Skor Jatuh

Oleh kerana jumlahnya berdasarkan laporan, apa sebenarnya yang mempengaruhi? Metodologi FICO mempertimbangkan lima aspek tingkah laku pinjaman anda. Masing-masing mempunyai pengaruh khusus pada status anda. Inilah pecahannya:

  • pembayaran terdahulu (35%);
  • jumlah keseluruhan terhutang (30%);
  • umur rekod (15%);
  • akaun baru (10%);
  • campuran kredit (10%).

Perhatikan bahawa kaedah penilaian yang berbeza bergantung pada komponen yang berbeza, walaupun FICO dan VantageScore agak serupa. Lazimnya, jumlah yang tidak baik diperhatikan akibat penganggaran yang buruk. Sebagai contoh:

  • Anda mungkin terlepas pembayaran pada masa lalu. Ini adalah jenis maklumat yang paling merosakkan, kerana ia menentukan sebahagian besar skor. Sebagai peraturan, pemberi pinjaman melaporkan pembayaran lewat 30 hari selepas tarikh akhir. 
  • Akhirnya, kegagalan membayar akan menghasilkan kutipan, kegagalan bayar, kebankrapan, dan pertimbangan sivil, yang merosot jumlahnya selama 7 tahun (Bab 7 muflis berlanjutan selama 10 tahun).
  • Anda mungkin telah menggunakan had anda terlalu banyak. Memaksimumkan kad kredit adalah idea yang buruk, kerana menjadikan nisbah penggunaan menjadi 100%. Sementara itu, pakar mengesyorkan menggunakan tidak lebih daripada 10% daripada jumlah had anda.
  • Sekiranya anda mempunyai sedikit pengalaman dengan kredit, sejarah anda sangat pendek.
  • Peminjam yang menggunakan hanya satu atau dua jenis perkhidmatan mempunyai kredit yang rendah. Faktor ini, yang bertanggungjawab untuk 10% hasilnya, menggambarkan kemampuan anda untuk menguruskan pelbagai jenis tanggungjawab.
  • Anda mungkin telah memperoleh terlalu banyak hutang.
  • Anda mungkin telah menghantar terlalu banyak permohonan dalam jangka waktu yang singkat. Membeli-belah kadar dibenarkan, tetapi meminta pelbagai jenis pinjaman memberi kesan negatif, kerana ini membuat anda kelihatan seperti seseorang yang memerlukan wang.

Bagaimana Saya Boleh Meningkatkan Skor Kredit Saya?

Sekiranya skor anda jatuh secara tidak adil, perbaiki kesalahan pelaporan sendiri atau dapatkan pakar. Pembaikan didasarkan pada ketentuan The Fair Credit Reporting Act, yang mewajibkan biro untuk menghapus maklumat yang tidak dapat mereka verifikasi. Untuk membuka pertikaian, anda perlu mencari bukti dan membuat salinan dokumen untuk menyokong tuntutan anda. A template terdapat di laman web Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. 

Sebagai alternatif, cari syarikat pembaikan di negeri anda. Para profesional akan menemui ketidakkonsistenan dalam rekod anda, menyediakan bukti dan mempertikaikannya secara rasmi bagi pihak anda. Ini menjimatkan masa, kerana anda tidak perlu menavigasi undang-undang atau menangani surat-menyurat formal. Setiap surat pertikaian melancarkan siasatan dalaman yang berlangsung selama 30 hari. Sekiranya biro menerima perubahan, anda akan mendapat salinan laporan yang dipinda secara percuma.

Apabila skor adil adalah tepat, tidak ada yang boleh diperbaiki. Sebaliknya, perhatikan corak pinjaman anda untuk melihat elemen FICO mana yang menurunkan jumlahnya. Sebagai contoh, anda mungkin perlu menurunkan penggunaan dengan membayar beberapa baki, memperpanjang had, mendapatkan kad baru, atau menjadi pengguna yang sah. Secara beransur-ansur, status anda akan bertambah baik, membuka keadaan yang lebih baik untuk pelbagai jenis perkhidmatan.

Cetak Mesra, PDF & E-mel

Mengenai Pengarang

editor

Ketua pengarang adalah Linda Hohnholz.

Tinggalkan Komen